Voiture : LOA ou crédit auto ?
Acheter une voiture : quel financement ?
Depuis de nombreuses années, les Français ont toujours privilégié le crédit à la consommation pour acheter leur voiture, on parle plus souvent du prêt auto pour identifier ce financement. Simplement depuis quelques années, un nouveau type de financement a réussi à convaincre la majeure partie des automobilistes, c’est ce que l’on appelle le leasing automobile. Ces deux financements proposent une même finalité, celle de pouvoir acheter une voiture, mais leur mise en place et leurs conditions d’utilisation sont totalement différentes. Si le crédit auto permet d’accéder à la propriété d’une voiture dès l’obtention du financement, la LOA s’oriente plutôt sur une location avec possibilité de devenir propriétaire de la voiture.
Le choix du financement va surtout dépendre du prix de la voiture, du kilométrage annuel réalisé par l’automobiliste mais aussi de son utilisation. Tous ces éléments peuvent être balayés afin de faire le meilleur choix entre un crédit auto classique et une location avec option d’achat (LOA). Il faut donc étudier les deux cas de figure et tenir compte des avantages ainsi que des inconvénients pour les deux financements.
Location avec option d’achat (LOA)
Un contrat de location avec option d’achat est considéré comme un contrat de crédit-bail, ce qui signifie que la location est financée par un crédit à la consommation. C’est donc le seul point commun qui relie un crédit auto à une LOA, ils reposent tous les deux sur le principe d’un prêt à la consommation.
Définition de la LOA
La location avec option d’achat est proposée par le vendeur du véhicule, il s’agit généralement d’une concession ou d’un mandataire automobile proposant en leasing de voitures neuves ou d’occasion. Le concessionnaire va tout simplement faire appel à un partenaire financier (filiale du constructeur ou établissement financier indépendant) pour proposer le contrat de LOA. Cela signifie tout simplement que l’organisme de financement va devenir le bailleur (loueur) du véhicule, c’est lui qui accordera ou non le financement de la LOA.
Louer puis acheter la voiture
La LOA propose une location sur une durée comprise entre 2 ans et 6 ans pendant laquelle l’automobiliste est locataire du véhicule. Il peut ensuite racheter la voiture au terme du contrat en réglant le montant de l’option d’achat, c’est une valeur résiduelle qui est défini au moment de la souscription du contrat, ainsi l’automobiliste sait dès le départ combien il doit débourser pour racheter le véhicule. À noter que cette option n’est pas obligatoire, l’automobiliste peut très bien restituer la voiture à la concession.
Définir le kilométrage, inclure les entretiens
Lors de la mise en place de la location avec option d’achat, la concession va définir avec l’automobiliste ses besoins en matière d’utilisation du véhicule. C’est en partie cet ajustement qui va définir le montant du loyer. L’automobiliste peut ainsi définir un kilométrage final à ne pas dépasser, il peut aussi inclure une partie ou la totalité des entretiens au sein de la concession qui propose le contrat. Ce dernier peut également assurer le véhicule auprès de la concession.
Les inconvénients de la LOA
La location avec option d’achat permet de mettre à disposition d’un automobiliste un véhicule neuf ou d’occasion en location. En étant locataire, l’automobiliste se doit de maintenir l’état général de la voiture aussi bien mécanique que carrossier. La restitution d’un véhicule en mauvais état peut entraîner des frais de remise en état.
Il est également tenu de respecter le kilométrage final qu’il avait fixé avec le concessionnaire. Si ce dernier dépasse le nombre de kilomètres fixé dans le contrat, il devra régler chaque kilomètre dépassé suivant le coût appliqué dans le contrat (en moyenne 0,05€ du kilomètre).
Il n’est pas possible dans le cadre d’une location avec option d’achat d’arrêter un contrat en cours, comme pour un crédit à la consommation, l’automobiliste s’engage à rembourser les loyers dus jusqu’au terme du contrat. S’il souhaite changer de voiture ou arrêter le leasing, il peut procéder à un transfert de leasing ou au rachat de la voiture (par une banque, par un tiers ou par ses propres moyens).
Enfin, lors de la mise en place d’une location avec option d’achat, il est bien souvent demandé à l’automobiliste de verser un apport. Ce n’est pas une obligation mais l’apport permet en général de prendre en charge une partie du coût du financement ainsi que les frais, cela permet de profiter d’un loyer plus intéressant. Cependant, en l’absence d’apport, il faudra bien souvent observer un premier loyer majoré.
Assurer une voiture en LOA
En matière d’assurance, l’automobiliste étant locataire, il devra prendre toutes ses précautions pour bien assurer le véhicule. La responsabilité civile étant la garantie minimale obligatoire, les professionnels recommandent fortement d’opter pour une assurance automobile tous risques ainsi qu’une garantie perte financière. Cela permet de prendre en charge l’indemnisation du bailleur en cas de destruction du véhicule (ou vol, incendie) mais aussi le remboursement des loyers restants.
Le crédit auto
Le crédit automobile est un crédit à la consommation qui peut être proposé par une concession ou un organisme financier, il peut prendre deux formes : le prêt auto affecté et le prêt personnel.
Définition du crédit auto
Le principe du crédit auto est tout simplement d’obtenir le montant du prix du véhicule auprès d’un organisme de financement, c’est un crédit amortissable, c’est-à-dire que la somme qui est accordé sera remboursé sur une durée de remboursement pouvant s’étaler au maximum jusque 7 ans. En moyenne, les automobilistes français remboursent leur prêt auto sur 5 ans.
Un achat direct
Il n’y a aucun système de location proposé dans un contrat de crédit automobile. Le contrat est établi entre l’emprunteur et l’établissement financier qui accorde l’emprunt, l’automobiliste n’est donc pas lié contractuellement avec la concession et il doit simplement s’acquitter de rembourser l’établissement de crédit suivant les conditions définies par le contrat. Chaque mois un prélèvement sera effectué sur le compte bancaire de l’automobiliste constituant le montant de la mensualité avec les intérêts du crédit.
Un entretien à la charge de l’automobiliste
Dans le cadre d’un crédit auto, l’automobiliste devra assurer l’entretien du véhicule par ses propres moyens. Il peut confier l’entretien à la concession qui a vendu le véhicule ou alors procéder aux entretiens par le biais de centre automobile ou de garages indépendants. Il peut également ne pas entretenir son véhicule suivant les préconisations constructeur. Étant propriétaire de la voiture, il est libre d’effectuer ses propres choix. Niveau kilométrage, aucune limite n’est imposée à l’automobiliste, il est libre de rouler autant qu’il veut. Étant propriétaire, il pourra récupérer une valeur de revente lorsque celui-ci souhaitera changer de voiture.
Les inconvénients du crédit auto
Dans le cadre d’un crédit auto, l’automobiliste doit amortir le montant total TTC de la voiture, il est donc tenu de prendre en compte le prix de la voiture mais aussi le budget consacré aux entretiens et à l’assurance pour pouvoir assurer financièrement le remboursement de toutes les charges. Il paye tout simplement le prix fort pour pouvoir être propriétaire de la voiture. Il est nécessaire dans le cadre d’un crédit auto de définir un budget comprenant l’acquisition et l’entretien de la voiture, autrement l’automobiliste peut rapidement perdre le contrôle de ses finances.
Le crédit auto affecté peut parfois inclure une clause de revente interdite. C’est-à-dire que l’automobiliste doit avant toute chose rembourser intégralement son crédit pour pouvoir revendre la voiture, cette clause l’oblige tout simplement à attendre le terme du crédit ou alors à le faire racheter pour pouvoir changer de voiture. À noter que la clause de revente interdite ne concerne que le prêt auto affecté, le prêt personnel n’est pas concerné par cette particularité.
Lorsque l’on cumule le coût du crédit avec le budget auto sur une durée inférieure à 3 ans, ce type de financement est souvent plus coûteux qu’une location. Il était également intéressant de noter que l’automobiliste doit se charger de toutes les démarches en matière d’entretien et d’assurance auto, un gain de temps souvent apprécié dans le cadre d’une LOA.
Assurer une voiture avec le prêt auto
En matière d’assurance, l’automobiliste étant propriétaire de la voiture, il peut choisir sans aucune contrainte l’assurance qu’il souhaite. Il peut tout à fait assurer sa voiture neuve au tiers afin de privilégier une cotisation réduite. Il est simplement conseillé d’opter pour une assurance tous risques avec quelques garanties complémentaires (vol, incendie, bris de glace) mais ce type de financement ne nécessitera pas forcément de garantie perte financière.
LOA, crédit auto : un choix en fonction de votre profil
Privilégiez le crédit auto, la plupart des contrats de location avec option d’achat s’accompagnent d’un premier loyer majoré. Bien que la reprise d’un leasing en occasion se fait sans apport…
Privilégiez le crédit auto, la restitution d’une voiture en LOA en mauvais état entraînera le règlement de frais de remise en état. Ils sont en moyenne d’un montant de 700 euros en France.
Privilégiez la LOA, sur une durée inférieure à 3 ans, la LOA est généralement plus intéressante financièrement parlant que le crédit auto.
Privilégiez la LOA, vous profitez d’un contrat de location pouvant tout inclure, c’est une solution très intéressante pour ne pas avoir à gérer les entretiens ou les démarches administratives.
Optez pour la LOA, vous pouvez ainsi définir un budget auto qui se base sur l’utilisation du véhicule, vous payez ainsi un loyer moins élevé qu’une mensualité de crédit auto.
