Peut-on renégocier un crédit auto ?
Crédit auto et renégociation : comment ça marche ?
La renégociation de crédit n’est possible que dans le cadre d’un prêt immobilier, le prêt auto reposant sur la législation du crédit à la consommation, ce dernier ne peut être renégocié, tout comme pour la location avec option d’achat. En revanche, il est possible de faire racheter un prêt auto avec éventuellement d’autres crédits, cela permet de repartir sur de meilleures bases et même de financer un nouvel achat de voiture ou un nouveau projet, en ayant toutes les sommes inclues dans un seul contrat de crédit. Il faut par ailleurs savoir que le rachat de prêt fonctionne avec tous les types de prêts auto : prêt conso affecté, prêt personnel ou encore location avec option d’achat.
La renégociation consiste initialement à revoir les conditions de remboursement en profitant d’une baisse des taux, l’idée est relativement simple puisqu’il s’agit pour l’automobiliste de faire des économies sur le remboursement des intérêts. Comme la renégociation n’est pas possible pour un prêt à la consommation, c’est le rachat de crédit qui s’appliquera et cela consiste à réaliser la même opération mais avec une banque concurrente, et l’avantage est de pouvoir façonner la nouvelle mensualité en fonction des crédits rachetés et de l’éventuel projet à financer.
Faire racheter le prêt auto et financer une nouvelle voiture
Plusieurs motivations peuvent pousser un automobiliste à recourir au rachat de prêt automobile, à commencer par la volonté de profiter des derniers taux pratiqués par les banques. Si l’offre de rachat s’avère intéressante, l’automobiliste peut effectuer quelques économies sur les intérêts à rembourser. Mais la plus-value de cette opération bancaire n’est pas là, elle est plutôt sur l’accompagnement de l’automobiliste dans ses projets et dans sa situation financière. Si ce dernier souhaite changer de voiture, il peut trouver dans cette opération une réelle solution sur mesure et bien mieux adaptée à ses besoins.
Le fonctionnement est simple : l’automobiliste dépose une demande de rachat de crédit auto auprès d’un établissement de crédit, ce dernier va proposer de rembourser le prêt par anticipation et de reporter les sommes restantes sur un nouveau contrat, il est notamment possible d’inclure d’autres crédits en cours et de rajouter une somme dédiée à l’achat d’une nouvelle voiture. L’automobiliste peut ainsi revendre sa voiture et cumuler la somme de la revente avec le nouveau montant emprunté pour acheter un nouveau véhicule, sans avoir à solliciter un nouvel emprunt puisque toutes les sommes seront remboursées dans le cadre du rachat de prêt. Après déblocage des fonds, la nouvelle mensualité qui peut être équivalente à l’ancienne ou plus petite sera mise en place dès le mois suivant.
Quels arguments apporter pour une renégociation ?
Lors d’une opération de renégociation de prêt, tout comme pour un regroupement d’emprunts, il est important d’apporter des précisions et d’argumenter sur son dossier et sa situation financière. Un taux d’emprunt élevé lors de la souscription de prêt auto justifie la nécessité de renégocier cet emprunt, ce qui passera par un remboursement anticipé et un report des montants sur un nouveau contrat de prêt. Le taux exprimé en TAEG est très souvent le principal argument qui justifie la nécessité de revoir les conditions de remboursement.
Un changement de situation familiale ou financière est aussi un cas fréquent de recours au rachat de prêt. Une séparation, un divorce ou encore une baisse des revenus sont des raisons légitimes de vouloir réajuster les conditions de remboursement et de s’assurer que la nouvelle mensualité sera moins lourde. Côté dossier, la présence d’autres emprunts permet de bénéficier d’une baisse plus importante des mensualités mais aussi d’un regroupement logique de chaque dette. Ces autres crédits sont donc un argument de poids pour négocier des conditions attractives.
Le remboursement anticipé : comment ça fonctionne ?
Un automobiliste ayant un prêt conso peut, à tout moment, décider d’effectuer un remboursement anticipé de son emprunt. Cela signifie qu’il peut contacter l’organisme financier et l’informer de sa volonté de rembourser la dette. Il faut respecter les modalités précisées dans le contrat, à savoir informer par courrier ou e-mail le service client de sa volonté de rembourser l’emprunt en précisant la référence client ainsi que le prêt concerné, mais également l’article L312-34 du code de la consommation. Cet article stipule que le consommateur est en droit d’effectuer un remboursement anticipé sans avoir à se justifier. A noter que le remboursement peut être total ou partiel.
Si le montant est inférieur à 10 000 euros sur une période de 12 mois, aucune indemnité ne sera demandée à l’emprunteur. Au-delà, il faudra 0,5% du montant du crédit si le remboursement est effectué moins d’un an avant son terme, et 1% s’il reste plus de 12 mois avant la fin du crédit. Aucun autre frais ne sera réclamé à l’emprunteur. Dans le cadre d’un rachat d’emprunt, ces sommes sont ajoutées au montant financé global, ce qui évite à l’emprunteur de régler directement les frais. Ils seront lissés sur la nouvelle durée de remboursement avec toutes les autres sommes rachetées.
