Peut-on faire racheter un crédit automobile ?
Le prêt automobile
Le crédit automobile est par définition un crédit à la consommation accordé par un établissement financier à un particulier ou une entreprise lui permettant d’acheter un véhicule auprès d’un professionnel ou d’un particulier. Il existe 3 types de crédits automobiles actuellement sur le marché :
- Le prêt auto affecté: prêt accordé sur présentation d’un justificatif (bon de commande, devis) permettant d’acheter un véhicule
- Le prêt auto personnel : prêt sous forme d’enveloppe accordé sans justificatif à l’automobiliste
- Le crédit-bail en LOA : contrat de location avec option d’achat financé par un crédit à la consommation
Le prêt automobile affecté est tout simplement le prêt classique sollicité dans le cadre d’un achat de véhicule, la voiture et l’emprunt seront intrinsèquement liés. la banque ou la cellule de financement qui propose ce crédit va automatiquement demander un justificatif auprès de l’automobiliste, il peut s’agir d’un bon de commande ou d’un devis établi par une concession ou un professionnel de la vente de voiture. Comme le prêt auto et la voiture sont liés, si la vente est annulée au dernier moment, le prêt ne sera pas mis en place, il sera lui aussi annulé. Certaines spécificités peuvent accompagner ce type de prêt comme notamment la clause de revente interdite du véhicule. Cette clause précise tout simplement que l’automobiliste n’est pas autorisé à revendre la voiture tant que le crédit n’est pas terminé, il devra soit patienter la fin du prêt ou procéder au rachat de crédit auto.
Le prêt personnel est un crédit à la consommation permettant de financer tous types de projets dont notamment l’achat d’une voiture. La principale différence avec le prêt affecté réside en l’absence de justificatifs à fournir pour l’automobiliste. Il n’y a pas de lien entre la voiture et le financement, la banque va tout simplement accorder une somme demandée par l’automobiliste et cette dernière sera virée automatiquement sur le compte bancaire du demandeur. Ce dernier peut ensuite se servir de la somme comme bon lui semble et notamment effectuer un achat de voiture, soit auprès d’un professionnel, soit auprès d’un particulier. Il n’y a pas de clause de revente interdite et le prêt personnel peut faire l’objet d’un rachat de crédit.
Le crédit-bail (leasing) est également un crédit à la consommation permettant de financer l’achat d’une voiture avec la particularité de le proposer sous forme de location avec option d’achat. L’organisme financier va tout simplement proposer à un automobiliste de louer un véhicule puis de lui proposer une option d’achat à partir du 13e mois et jusque la fin du contrat. Pour chaque mois suivant le 13e, un montant sera défini pour évaluer l’option d’achat du véhicule. Un contrat de LOA peut également faire l’objet d’un rachat de crédit (voir notre dossier sur le rachat de leasing), ce dernier doit obligatoirement être opéré à partir du 13e mois de remboursement.
Pourquoi faire un rachat de crédit auto ?
Il faut savoir qu’un automobiliste qui rembourse actuellement un crédit auto peut effectuer à tout moment une demande de rachat de prêt auprès d’un organisme spécialisé. Différentes raisons peuvent motiver le recours au rachat de crédit. Une évolution de situation financière entraînant un alourdissement des charges peut nécessiter de réduire les différentes mensualités en cours dont notamment celle du prêt auto. L’arrivée d’un enfant prochainement peut également nécessiter un changement de véhicule, le rachat de crédit automobile peut permettre de faire racheter le prêt en cours et d’inclure une somme permettant de financer la différence entre l’ancienne voiture et le nouveau véhicule à acheter.
Enfin, l’une des raisons qui peut également motiver le recours au rachat de crédit se trouve dans l’idée de se lancer dans un projet immobilier. Lorsque l’on souhaite devenir propriétaire d’une maison ou d’un appartement, il faut idéalement avoir le moins de crédits en cours pour concentrer la majeure partie de l’endettement au remboursement d’un prêt immobilier. Faire racheter son prêt auto et les différents autres crédits en cours va permettre de réajuster le montant des remboursements et surtout de minimiser la nouvelle mensualité liée au crédit à la consommation.
Vous l’aurez compris, les raisons sont multiples et souvent propres à chaque situation. Il est donc utile de savoir que le rachat de crédit automobile est possible mais qu’il nécessite de déposer une demande de financement auprès d’un organisme spécialisé.
Comment faire un rachat de crédit voiture ?
Il y a différentes raisons pour opérer une demande de rachat de prêt automobile. Il faut savoir qu’il existe plusieurs acteurs sur ce marché. On distingue tout d’abord les agences bancaires classiques, certaines proposent des opérations de regroupement de crédit à leurs clients mais toutes les agences n’ont pas ce produit financier en stock et les conditions sont parfois strictes. On recense également les établissements financiers spécialisés dans les opérations de regroupement de crédit, ce sont en fait des filiales de grands groupes bancaires ne proposant que des opérations de rachat de crédit. Le rachat de crédit automobile fait partie des opérations de regroupement de crédit à la consommation, il faut donc s’adresser à ces organismes soit directement soit par le biais d’un courtier. Les cabinets de courtage sont des intermédiaires se plaçant entre les automobilistes ayant un crédit auto à faire racheter et les banques ainsi que les établissements de crédit spécialisés proposant ces opérations.
Il est également possible pour un automobiliste d’avoir recours à un simulateur de rachat de prêt automobile en ligne, ces services permettent de sonder les banques mais également les établissements de crédit en même temps dans l’optique de pouvoir comparer les propositions de financement. Il est bon de savoir que toute simulation où demande d’informations dans le cadre d’une opération de rachat de prêt voiture se fait en toute gratuité et sans aucune contrainte d’engagement. Il est ainsi possible pour un automobiliste d’obtenir un avis de faisabilité et surtout de savoir si son projet est réalisable, que ce soit tout simplement pour réduire ses mensualités, racheter une nouvelle voiture ou encore résilier un contrat de leasing.
Acheter une nouvelle voiture avec le rachat de crédit auto
La plupart des automobilistes ayant un crédit en cours ne peuvent pas cumuler un nouvel emprunt pour pouvoir changer de voiture. Pourtant, la voiture actuelle commence à prendre des kilomètres, le coût des entretiens s’accumule et donc il devient urgent de changer de véhicule. Le rachat de crédit automobile permet justement d’effectuer un changement de voiture en douceur et surtout sans entraîner des complications financières pour l’emprunteur. Le principe reste relativement simple puisque l’établissement financier va proposer de racheter le crédit auto en cours et d’inclure le montant nécessaire pour pouvoir acheter la nouvelle voiture.
Ainsi, l’automobiliste peut continuer à utiliser sa voiture actuelle et la mettre en vente. Entre-temps, le rachat de crédit auto va lui permettre d’acheter sa nouvelle voiture puis de récupérer la valeur de revente de l’ancienne. Il n’est pas contraint sur le plan financier, il profite d’une mensualité réduite avec un seul prélèvement par mois et surtout il n’est pas contraint de faire face à une indisponibilité de véhicule. Ceci lui permettant d’assurer ses trajets à son domicile et au travail.
