Assurance auto avec perte financière: fonctionnement
Lorsque l’on évoque la location d’une voiture sur le long terme ou autrement dit le leasing, on évoque de plus en plus l’assurance avec perte financière. Mais qu’est-ce que cela signifie exactement ?
La garantie perte financière, c’est quoi ?
Il est important de savoir que la garantie perte financière peut être proposée par les assureurs si vous souhaitez louer un véhicule, que ce soit pour un LOA (location avec option d’achat), ou que ce soit pour un contrat LLD (location longue durée). Cette garantie est assez importante car elle couvre les divers dommages matériels entraînés par un sinistre auto. Il faut faire attention, car elle n’est cependant pas proposée systématiquement par votre assureur ou votre bailleur.
Pour être plus précis, la garantie perte financière vous protège contre les vols, inondations, incendies, catastrophes naturelles et destruction de votre véhicule. Dans le cas où vous ne possédez pas cette garantie, vous serez tenu par votre contrat de rembourser obligatoirement les loyers restants, et ce même si votre véhicule est totalement inutilisable. Vous conviendrez donc que pour éviter toute complication en cas de problème avec votre véhicule, il est préférable de considérer cette garantie.
La garantie perte financière est présente pour vous aider à appréhender au mieux les démarches si un incident se produit. Ainsi, si vous souscrivez à cette garantie, ce n’est pas vous qui devrez rembourser les loyers restants mais bien votre assurance. Certaines modalités de prises en charge peuvent varier selon l’assureur auquel vous avez souscrit.
Comment fonctionne cette garantie ?
Si vous êtes dans une situation où vous avez souscrit à cette garantie et que votre véhicule est endommagé ou détruit, vous pouvez être rassuré. Grâce à l’exemple suivant, vous comprendrez comment cette garantie agit sur vos sinistres.
Prenons l’exemple d’une voiture en LOA ayant pour valeur résiduelle 10 000 euros. La valeur résiduelle étant le montant qu’il reste à payer jusqu’au terme du contrat. Ici, admettons que le véhicule neuf à une valeur de 20 000 euros et que le loueur a évalué sa valeur résiduelle après 2 ans de LOA à 10 000 euros. Dans le cas où un sinistre surviendrait sur le véhicule en location et que la garantie perte financière est comprise dans le contrat, il faut déclarer le sinistre le plus vite possible.
L’assurance auprès de laquelle vous avez souscrit votre garantie perte financière va faire venir un expert dans le but d’évaluer la valeur de la voiture en l’état. La valeur de la perte financière sera dépendante donc de l’avis émis par l’expert. Ici, l’expert estime la valeur de la voiture à 7 000 euros. La perte financière à charge de l’assuré est donc de 3 000 euros (10 000 euros – 7 000 euros). Sur la valeur résiduelle de la voiture qui était de 10 000 euros, l’assurance prendra à sa charge 7 000 euros et l’assuré n’aura plus que 3 000 euros à verser au loueur. Vous ne payez en réalité que la différence entre la valeur résiduelle avant sinistre et la valeur actuelle du véhicule émise par l’expert.
Vous l’aurez compris, même si cette garantie perte financière ne vous empêche pas de dépenser de l’argent en cas de sinistre, elle limite la valeur résiduelle de votre véhicule loué. Ce qui vous dispense de payer intégralement la valeur résiduelle si vous n’y aviez pas souscrit. Vérifiez donc bien, avant de vous engager dans un contrat, si vous pouvez bénéficier de cette garantie supplémentaire, si toutefois elle vous intéresse.
Quel assureur propose cette garantie perte financière ?
La garantie perte financière n’est réellement intéressante que pour les LOA ou LLD et non pour l’achat d’une voiture à proprement parler. Lorsque l’on choisit un véhicule auprès d’un loueur, le locataire à la possibilité de choisir librement son assurance ainsi que son contrat d’assurance automobile. Puisque la garantie perte financière n’est pas systématiquement proposée par l’assureur ou le bailleur, il convient de choisir avec intérêt le contrat qui correspondra à vos besoins. Par la même occasion, vous devrez être vigilant sur la lecture de votre contrat de leasing. Car en effet, le bailleur peut directement inclure cette garantie supplémentaire dans votre contrat. Il ne sera donc d’aucune utilité de souscrire à une assurance tierce comprenant cette garantie. Et dans le cas de figure où cette fameuse garantie perte financière n’est pas proposée dans votre contrat de location, vous pouvez tout à fait en faire la demande à votre bailleur.
Enfin, il est important de mettre en avant le fait que, tout comme la garantie perte financière, les assurances ne proposent pas toutes les mêmes modalités pour assurer votre véhicule. Pour vous aider à choisir celle qui vous convient, utilisez un simulateur en ligne ou même un comparateur d’assurance ! Vous obtiendrez ainsi plusieurs propositions équivalentes avec des prix plus ou moins similaires. Dès lors que vous avez choisi votre assurance, vous pouvez y souscrire en agence, ou directement sur internet.
