Quel crédit auto choisir pour une voiture d’occasion ?
Différents emprunts sont possibles pour financer l’achat d’une voiture d’occasion, que la souscription se fasse chez le concessionnaire, le mandataire ou auprès d’un organisme de crédit.
Le prêt auto pour un achat d’occasion
Si certains font le choix du neuf, de nombreux autres automobilistes font le choix de l’occasion. Les prix peuvent varier suivant le type de véhicule (SUV, électrique, hybride, coupé, break…), la marque, le kilométrage et son âge. L’achat peut être effectué auprès d’un professionnel ou auprès d’un particulier. Le type de vendeur peut jouer sur la nature du prêt auto. Il faut savoir que le prêt à la consommation peut être remboursé sur une durée maximale de 7 ans, le montant accordé par les prêteurs est généralement de 75 000 euros maximum, et forcément, l’obtention du crédit dépendra des capacités de remboursement de l’automobiliste.
On peut distinguer deux types de prêts auto : le prêt affecté et le prêt perso.
Le prêt auto affecté
C’est un crédit à la consommation, souvent utilisé dans le cadre de projets comme l’achat d’une voiture auprès d’un professionnel. L’obtention des fonds est automatiquement liée à l’achat, autrement dit, il faut justifier les sommes et la banque (ou l’organisme de crédit) débloquera les fonds uniquement si le véhicule est acheté. Généralement, la banque va verser les fonds directement sur le compte du vendeur. Ce type de prêt présente un avantage, celui de sécuriser l’annulation de l’achat. En effet, si l’automobiliste lance l’instruction du dossier de crédit auto mais se rétracte lors de l’achat de la voiture d’occasion, les fonds ne sont pas débloqués.
Le prêt personnel
C’est un emprunt à la consommation assimilable à une enveloppe dont le montant est librement déterminé par l’automobiliste. Cette solution est aussi bien adaptée à l’achat d’une voiture auprès d’un particulier que d’un professionnel. L’automobiliste définit le montant et les modalités de remboursement (choix de la durée et de la mensualité), les fonds sont versés sur son compte et il peut ensuite effectuer ses recherches de véhicules d’occasion. Le crédit et le véhicule ne sont pas liés directement, cette solution est plus souple, notamment lorsqu’il faut rechercher des véhicules d’occasion.
Les alternatives de financement pour une auto d’occasion
Si le crédit auto et le prêt personnel sont deux solutions efficaces, elles impliquent de respecter les conditions de financement des banques et d’avoir un endettement compatible avec la limite de 50% des revenus du foyer. A cela s’ajoute la notion de reste à vivre, c’est-à-dire que la somme restante sur le compte chaque mois après déduction de toutes les charges doit être suffisante pour permettre au ménage de « vivre ». Tous les automobilistes ne peuvent pas se permettre de souscrire un nouveau crédit, surtout pour les ménages ayant déjà des prêts en cours (prêt immo, prêt conso…). Il existe deux solutions alternatives pour permettre d’acheter un véhicule d’occasion : le rachat de prêt consommation et le prêt entre particuliers.
Le rachat de prêt conso
C’est une opération plus souvent désignée sous le terme de regroupement de crédit, il s’agit de s’adresser à une banque ou un courtier pour faire racheter ses crédits en cours. Lorsqu’il n’est plus possible de rajouter une mensualité supplémentaire, il est plutôt conseillé de regrouper les crédits en cours afin de revoir les conditions de remboursement, et notamment de baisser le montant des mensualités. Pour cela, une banque va racheter les crédits et il est possible d’inclure à cette étape une somme supplémentaire, dédiée au financement d’un projet comme l’achat d’une voiture d’occasion. Ainsi, l’automobiliste peut concrétiser son projet et rembourser une seule mensualité plus petite.
Le prêt d’argent entre particuliers
Initialement destiné aux pays en voie de développement, le prêt d’argent entre particuliers a rencontré un grand succès en France. Le principe est de demander à un voisin, un proche un prêt d’argent avec la mise en place d’un échéancier, et éventuellement des intérêts sur le remboursement. La somme est transmise de la main à la main, un contrat peut être établi entre les personnes (fortement conseillé) et l’emprunteur s’engage à rembourser les sommes, soit en une fois, soit en plusieurs fois. Si le concept est relativement intéressant, il est aussi sujet à de nombreuses arnaques, notamment sur internet. Il faut donc rester vigilant, c’est pour cette raison que des plateformes de prêts entre particuliers ont vu le jour.
Peut-on mettre en place une LOA sur un véhicule d’occasion ?
C’est une solution de plus en plus envisagée par les automobilistes, à savoir la location avec option d’achat (LOA), aussi appelé leasing auto. Il est effectivement possible de mettre en place une LOA sur un véhicule d’occasion, en passant directement par une banque, un organisme de crédit ou même un courtier. L’avantage est de pouvoir louer le véhicule et le restituer si besoin. Bien évidemment, cette solution n’est avantageuse que sur des véhicules récents, aucun intérêt pour une banque ou un organisme bailleur de s’engager sur la reprise d’un véhicule dont la côte sera très faible. En cas de restitution du véhicule, le bailleur doit pouvoir revendre la voiture sur le marché de l’occasion.
